小資族如何理財

預算分配

理財第一步:釐清想要與需要

  身為小資族,收入不是每秒鐘幾十萬上下,我們如何在有限的收入當中創造最大的價值?

  經濟學中有一著名的消費者理論,它說明人利用「消費」行為獲得「效用」,效用是學術名詞,我們可以把它看作快樂,在沒有預算限制下,我們買愈多,愈快樂,但現實是:金錢是有限的,我們必須學會在現在和未來間取捨,究竟要花錢獲得此刻的快樂,或是存下來作為獲取未來快樂的籌碼?

  下圖為馬斯洛(Maslow)提出的需求理論,人要先滿足底下的需求才會轉而追求更上層的需求。我們在消費時必須釐清「想要」與「需要」的差異,若我們過度消費「想要」之物,而忽略「需要」之物,就像馬斯洛需求理論只滿足上層的需求而未滿足下層的需求,根基不穩,人生的金字塔只會崩塌。

  省下今日「想要」的花費,才能得到未來退休之後「需要」的花費,在今日與未來都獲得效用,讓人生有一座完整的金字塔。

 

理財第二步:存到第一桶金

  在投資理財之前,我們需要存錢,因為投資具有風險,無論股票、基金都是波動的,需要一筆資金於後支撐可能的上下波動。

  台塑創辦人王永慶曾說過:「你賺的一塊錢不是一塊錢,你存的一塊錢才是一塊錢。」為什麼賺的跟存的錢不一樣?那就要說到今天的一塊錢和明天的一塊錢有何不同?金錢,有所謂的「時間價值」,當今日省下一筆「想要」的花費存入銀行,一段時間後銀行便會依據利率給利息,將這段期間的時間價值還給存戶。只有儲蓄才能將金錢的時間價值顯現出來,即使只是小資族,若好好儲蓄,省下今日不必要的花費,依然能夠存到人生的第一桶金。

 

理財第三步:預算分配的觀念與例子

  理解必須儲蓄的理由和第一桶金的價值後,接下來就要談談如何分配小資族的薪資預算。

  T. Harv Eker在《有錢人想的和你不一樣》一書中提到六個帳戶的儲蓄概念,他將人的帳戶分為:自由帳戶、長期儲蓄帳戶、教育訓練帳戶、娛樂帳戶、奉獻帳戶、必要支出帳戶,比例如下圖。

預算分配

  自由帳戶是運用在投資上的帳戶,當看到好的投資標的物(股票、基金等)可以運用此帳戶存的錢進行投資,是我們理財者很重視的帳戶。

  長期儲蓄帳戶是為了「未來需要的支出」事先做準備的儲蓄,需要存一段時間才能買到,例如:買房子的頭期款。

  教育訓練帳戶的金錢用於投資自己,精進自我能力,例如:買書、上課,人要不斷的進步讓自己更好,因此也要將這部分的支出列入預算中。

  娛樂帳戶是讓自己放鬆的重要支出項目,人生要懂得未雨綢繆與努力,但適時的放鬆也很重要!將這筆預算納入考量能讓自己在儲蓄的情況下更懂得享受人生。

  奉獻帳戶用在公共慈善事業上,俗話說:「施比受更有福」,有研究顯示將十塊錢送給別人比起自己收著會得到更大的滿足和快樂,這個帳戶讓我們對社會盡一份心力並得到心靈滿足。

  必要支出項目則用於各種日常必須的開銷,例如:食衣住行、保險費、信用卡費、水電費,若薪水50%不足以負擔必要支出,那就必須回頭審視自己的消費是否皆為「需要」而非「想要」,是不是因為消費太多「想要」之物並用分期付款的方式讓自己的日常開銷異於常人的高。

理財第四節:預算分配的實際案例

  舉例而言,若身為一位月薪3.5萬的小資族,有17,500的金額屬於必要支出帳戶,可以用於應付日常開銷,其餘每個帳戶每月皆有3,500元。

  小資族可以每月利用自由帳戶中的3,500元投資適合的標的,如股票、定期定額基金,若看上的標的物價格較高,亦可將此月的金額保留起來,留待自由帳戶中的金額足夠時再行買入。

  長期儲蓄帳戶每月存入3,500元,一年即有4.2萬元的本金存款再加上銀行的利息,可用於需要長期儲蓄才能買到的商品,或備不時之需。

  為了讓自己的月薪和能力步步高升,透過每個月皆有的教育訓練帳戶中的3,500元,小資族可以買投資、語言、程式相關的書籍精進自己,讓自己的未來能過得更好。

  人非聖賢,休息娛樂亦是生活中不可或缺的一部份,太過緊繃的人生對身體、心靈都是負擔,即使是小資族也能透過每月3,500元的娛樂帳戶血拚、看電影、玩遊戲、出遊,本月沒花完,留待下月,如此一來在娛樂時心靈亦不會有負擔,畢竟這筆錢本就是用來玩的嘛!

  除了自己,這世界還有許多需要幫助的人,透過每月3,500元的奉獻帳戶投入到慈善團體、基金會,也許會有一個人因為你的這筆3,500元而獲得新生。

  擁有這六個帳戶,時時檢視,小資族也能存到自己的第一桶金,並且展開自己的投資理財之旅而無後顧之憂,最重要的是透過這六個帳戶分配,不僅能夠幫助自己,亦能造福他人。

先理債才能理財!

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