理財輕鬆入門,善用信用卡

信用卡是天使?是惡魔?

  你是否也聽過令人聞風喪膽的「卡奴」之稱?被債台高築的卡債壓的喘不過氣,信用破產,從此借不到銀行的錢,這似乎是不少人對使用信用卡的印象,就像一位有著猙獰面孔的惡魔,不敢隨意接觸、靠近,但就如同人不可貌相,信用卡也有親切、動人之處,需要人們理解才能領會。

  信用卡的本質,其實在於「延後付款」,他幫助人們在目前沒有金錢的情況下先行支出,等於是將「未來的金錢」提前預支,許多人會因為信用卡延遲付款的特點而任由購物的慾望沖昏頭腦,無節制的提前預支,導致未來的自己「身無分文」,再控訴信用卡如同邪魔讓自己步步淪陷,但其實只要認清信用卡本質做好規劃與分配,信用卡就能像天使一般幫助我們的人生更上一層樓。

 

信用卡使用要避免的錯誤

  使用信用卡,有以下三點必須注意的常見錯誤。

  1. 過度消費。

首先要注意的便是認清「需要」和「想要」,避免因為過度消費,提前預支太多,讓未來的自己身無分文。

  1. 不關注還款期限。

每一家銀行的還款時限不同,有些人信用卡有許多張,分不清還款日期,疏忽之下便有逾期紀錄,此紀錄將會影響到持卡人的信用狀況,進而影響額度,而逾期亦會使得持卡人支付原本不必要支付的利息。

  1. 只繳最低應繳金額。

一般信用卡循環息的利率為14.99%,信用卡循環息的可怕在於循環2個字,利滾利、息滾息會讓持卡人陷入永遠繳不完的窘境,而且若長期只繳最低應繳金額還會降低持卡人的信用評分。

  想要使用信用卡,必須正確評估自己的薪資,做好現在與未來的預算分配,如果你是總是腦子一熱就刷卡,總是克制不住自己慾望,不會理財之人,那麼信用卡或許的確不適合你,然而若有心學習如何使用信用卡,避開信用卡常見的錯誤,聰明使用信用卡,便有機會打開一扇與目前人生全然不同的大門。

 

如何聰明使用信用卡

  使用信用卡有許多的好處及優惠,若能聰明使用信用卡,不僅能夠增加自身的信用,亦能改善自身的生活品質。

  在辦卡之前,首先必須審慎評估自己需求來找出最適合自己的卡。市面上的信用卡有許多不同的回饋和優惠,如:現金回饋、加油享折扣、紅利回饋、看電影優惠、停車優惠、消費里程數優惠。如果你是開車族,也許一張有加油折扣的信用卡能替你省下一筆不小的開銷;如果你是熱愛出國旅遊的人,也許一張有消費里程數的信用卡能夠替你省下一張出國的機票錢。相反的,如果你從不看電影,辦張有電影優惠的信用卡對你毫無作用,不同的人有不同的需求,仔細思考哪一張信用卡能夠幫助自己,是辦卡前必須做的第一步。

  接下來要注意的是信用卡沒有必要辦太多張,信用卡是要繳交年費的,每個人最多持有四、五張卡即可,集中火力刷卡才容易「佔信用卡便宜」,若每張信用卡都只有小額花費便無法或只能獲得很少的優惠。

  「辦對的卡」、「集中火力刷卡」,能夠幫助我們透過信用卡來獲取平常現今所無法取得的益處,省下生活中大大小小的花費,積沙成塔,長此以往能幫助我們省下巨大的開銷!

 

信用卡是必須-累積信用的益處

  無論你是月入十萬的白領或月入三萬的小資族,都勢必會與銀行有往來,或許是買車、買房的貸款,或許是憑藉「信用」想與銀行借信用貸款,人的信用評分都是相當重要的。

  試想一位從來沒辦過信用卡,沒有借貸紀錄的「小白」忽然急需用錢,想跟銀行貸款,可銀行對其完全一無所知,因此也不可能令其貸款大筆金額,或因為其未知的風險向他收取高額利率,如此一來小白在需要金錢時恐怕會四處碰壁,或面臨高利息的境地。

  再試想,若是一位平常使用信用卡都有按時還款的人,會讓金融聯合徵信中心對其的信心增加,進而提高其信用評分,最後,這名有使用信用卡的人將能夠用較低的利率借較大筆的金額。正如那句老話「有借有還,再借不難」,一名有信用的人比起一無所知的人更容易達成目的,平常就保持與銀行往來的習慣,才不會在需要之時錯失機會。

  任何人申辦新的信用卡視同「信用擴張」,短期會影響信用評分,降低貸款額度(這也是小白第一次申辦信用卡無法獲得高額度的原因),但長期持卡並準時繳款會提高信用評分,所以培養長期持有的信用卡,不輕易申請或剪卡,對持卡人會有額外提高信用評分的效果。

  避開信用卡的誤區、聰明使用信用卡,不僅能夠替自己的生活省下大大小小的支出、獲取現金無法獲得的收穫,還有最重要的是建構與銀行之間往來的橋樑,替未來的自己累積足夠的信用提高借貸的額度,為買房、貸款鋪下一條平坦康莊大道。

若您目前已經有多張信用卡僅繳納最低應繳,也就是動用了信用卡循環利息(延伸閱讀:信用卡循環利息對信用的影響),建議要盡快申辦信貸進行負債整合,避免陷入利滾利的負債陷阱,若有信用瑕疵或申貸困難,建議可尋求較知名的民間代辦公司協助,只要申貸成功既可維持信用又能降低月付金的壓力,但切記別在整合負債後又擴大消費,陷入無止境的負債循環喔!

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