信用卡循環利息對信用的影響

個人信用在社會上的重要性

  在現代社會中的一切基礎皆是建立於「信任」之上,你信任對面早餐點的食物不會過期、不新鮮,所以向它買早餐;你信任公車司機會載你至想要的地點,所以買完早餐選擇搭車上班;你信任公司會按時付薪水給你,所以下了車後雖然想睡,仍撐著精神走至辦公室,開啟一天的旅程。

  人和社會、人和人之間,信任是一切的前提,銀行亦只會在信任的前提下選擇貸款給顧客,與人做生意,但你是否想過銀行是如何建立這個「信任」的前提呢?是隨心意,又或者是靠人脈網路評估?答案都不是。銀行靠的是由金融聯合徵信中心所評定的信用評分。想要與銀行往來,便不得不正視自己的信用評分狀況。

 

解析信用卡的循環利息

  假如今日有人持有一張信用卡,便是通過銀行初階的信任審核,顯示在金融聯合徵信中心的資料裡,此人是位值得信任的人,但信用評分就如同人與人之間的交往會不停地變動,所以信用卡的持有者必須守護自己的信用,才能與銀行進行長久且健康的交往。

  一般信用卡循環息的利率為14.99%,循環利息其實就是所謂的「複利」,除了本金之外,連利息也算入下一期的利息計算,信用卡循環息的可怕在於「循環」2個字,利滾利、息滾息會讓金額愈滾愈大,讓持卡人最終不堪負荷,無法還清信用卡帳單,降低持卡人的信用評分。市面上常見持卡人利用信用卡分期付款,每期只繳帳單上的最低應繳金額,導致循環息不斷累積,造成永遠還不完的窘況。事實上,只要持卡人動用到信用卡之循環息,便會降低信用評分,使未來無法以好的條件進行貸款,最好的狀況應該是持卡人準時繳清信用卡帳單,永遠不動用循環息。

  其他持有信用卡時應該注意的事項還可參考文章:理財輕鬆入門,善用信用卡。

 

台灣的信用卡使用現況

  依據聯合信用卡處理中心的資料顯示,2019年,信用卡處理中心紀錄的簽帳金額已高達新台幣2.9兆元,市面上流通卡數更多達3千多萬張,以台灣的人口數量來看,市面上流通的卡數遠遠超過能夠持有信用卡的年齡層人數,顯示「一人持有多張信用卡」的情況相當普遍,但持有多張信用卡真的是好的嗎?

  其實任何人申辦新的信用卡便視同「信用擴張」,短期會影響信用評分,降低貸款額度,不過長期持卡並準時繳款便會回復甚至提高其信用評分,但必須切記的是每一張信用卡都必須要按時繳款,不動用信用卡循環息,在享受信用卡便利的同時提高自己的信用分數,藉以為未來能以優惠利率與銀行從事借貸往來的可能性鋪路。

 

管理個人信用的方法

  最後本文整理金融聯合徵信中心的評分標準來給予讀者如何管理個人信用的建議與方法。

  1. 過去的還款記錄(約佔評分比重35%):準時還款是信用的基礎,所以一定要準時繳款
  2. 可借額度和已借額度的比例(評分比重30%):比例越低越好。信用卡已借額度儘量不要用超過50%,若將已用額度降低至50%以下,信用分數會立刻上升
  3. 建立信用記錄的時間長短(評分比重15%):隨著用卡時間增長,會增加持卡人的信用評分分數,以時間最常的信用卡為準,所以記得不要隨便剪掉您申請的信用卡!
  4. 信用的種類(評分比重10%):房貸、車貸、學生貸款、信用卡等等不同的 類別的來往資歷,但這不代表往來種類多對信用分數就一定有幫助,需視情況而定
  5. 近期查閱信用和額度的記錄(評分比重10%):如果您近期有申請信用卡或 貸款,會因為銀行查詢信用資料而導致您的信用分數短時間內降低。

備註:以上評分比重僅供參考,不代表真正的評分比重。

若您目前已經有多張信用卡僅繳納最低應繳,也就是動用了信用卡循環利息(延伸閱讀:信用卡循環利息對信用的影響),建議要盡快申辦信貸進行負債整合,避免陷入利滾利的負債陷阱,若有信用瑕疵或申貸困難,建議可尋求較知名的民間代辦公司協助,只要申貸成功既可維持信用又能降低月付金的壓力,但切記別在整合負債後又擴大消費,陷入無止境的負債循環喔!

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