負債整合及負債協商

現代人使用信用卡普及,加上物價高漲薪水卻不漲的時代,許多人都會面臨帳單來臨的壓力。若您是屬於已有高額負債的人,想處理負債問題,卻不知該使用負債整合還是負債協商,今天就來跟大家揭密處理債務2大辦法的差別。

負債整合

將個人信貸、信用卡等債務加以統整後,累積到一個銀行繳納,好處是可以降低月繳金額與利息,且負債整合仍是一種貸款,並不影響信用狀況

但有個條件,負債不可超過收入15~22倍的規定,所以若負債比過高,就會比較難用整合處理債務。

 

*降低卡債利息的方法:

透過信用貸款整合卡債是最簡單的方式,不用擔保品或擔保人只要個人基本條件符合就可以整合卡債降低利息和月付金,不過有動用信用卡循環的客群信用評分比較低,申請信用貸款很容易被婉拒。

 

《優勢》

1.利息支出從複利轉成單利,有效降低每月的月付金額

2.繳款方便,不需要面對多家銀行

 

《整合前後分析》

舉例說明:

30萬信用卡卡債整合前的月付金約 24,000

30萬信用卡卡債整合後的月付金約 4,676

每月節省近20,000的月支出,達到信用卡卡債整合的目的。

 

負債協商

負債過高的人向債務最高的債權銀行提出協商申請,另外簽訂一個有別於之前貸款的償還方案,透過協商溝通還款條件,在經由雙方的同意下解決債務問題。

 

*負債整合 v.s.負債協商

不管是負債整合還是債務協商,最終目的都是降低負擔以提高生活品質。

兩種方案皆有下述3個優點:

  1. 繳款變得更方便
  2. 有效降低月付金
  3. 可靈活運用資金增多

所以在選擇的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己,若是負債未超過收入的22倍,可選擇使用整合負債;若是負債過高,就需考慮使用負債協商。

 

那協商的話,有什麼需要注意的呢?

 

1.本金並不會減少,還會加計利息

申請協商後並非本金能夠打折,除非能夠一次清還,銀行才有可能考慮本金打折,在尚未還清債務前,銀行利息會一直加計,直到本金全部清償為止。

 

2.還款期間,不得使用信用卡或申辦貸款

債務尚未還清以前,向最大債權銀行提出協商申請,銀行就會立即凍結申請人手中的信用卡,不僅無法使用信用卡,也不得再申請任何貸款,而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中,必須等債務協商還清後滿一年,才能重新申辦信用卡使用。

 

3.限積欠銀行之債務

債務協商機制,只適用於積欠銀行的債務,不包含其他非銀行機構的民間貸款。

 

 

不論申請何種貸款,最終還是要把債還完,若是債務金額不高,且有穩定收入、能夠負擔每月應繳金額者,協商相對的較容易成功,相反的,若是債權銀行眾多、債務複雜者,或是無擔保債務已超過銀行規定的22倍,就會建議尋找貸款專人協助唷!有不少客戶會擔心申請協商等於被貼上信用不良的標籤,且在還款期間,債務人還無法與銀行借錢、刷卡等,但是換個角度想想,若已有龐大債務尚未償還,繼續刷卡的話也只會徒增債務負擔,讓財務問題愈滾愈大! 其實,債務協商並沒有大家所想像的那麼可怕,成功協商後,便有機會減少月付金的負擔,擺脫負債,讓人生煥然一新!

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。