房租？房貸？選擇障礙
剛踏出社會幾年，依靠租屋每月按時付房租給房東，有時感慨自己是為他人養房，可面對高昂的房價卻始終下不了決心，想著以後每月每年要付的房貸而打退堂鼓，繼續租屋，到底要付房租還是房貸？本篇文章帶你一覽房貸的相關訊息，給予讀者評估的方向作參考！（選擇障礙的你還可以參考文章 五年房租、五年房貸，結局是？）
房貸的構成內容
房貸，係指以不動產（俗稱房子）作為借款標的，向銀行申請貸款的行為。現行銀行大多能夠讓顧客貸款七成的房貸，有些較高的可以貸到8～9成，利率約在2%左右，攤還期間分為20年期或30年期，一般而言前者每期支付的利息較高，但後者總支付的利息較高。
舉例來說，假設購買1000萬元房屋，貸款7成，採年利率1.7%。此方案下，20年期每月繳款本息合計3萬4426元，總繳利息共126萬2210元；30年期為2萬4836元，總繳利息共194萬0890元。由此可知，雖然30年期每月少繳近1萬元相對輕鬆，但利息比20年期多約70萬元。
想要靠房貸購屋，消費者要支付的總金額為頭期款＋房貸利息。必須先付房屋的頭期款，即房屋三成左右的金額（剩下七成向銀行借款，即房貸的本金）才能申請房貸，之後每月分期攤還本金和利息，銀行通常都會給予剛房貸的貸款人一段「喘息期」，在前一兩年給予較低的利息，而貸款的金額愈高，每月要支付的金額愈多，因此在買房時，除了考量頭期款外，每月要支付的利息亦不容小覷，但一個不慎可能使自己陷入周轉不靈的窘境。
抵押老房子買新房？
買賣房子都需要時間，大部分人會選擇先買後賣，避免房子賣掉卻還沒有新房可住的窘迫狀況，這時可選擇抵押老房子來換新房，在已有房屋的情況下再向銀行增貸或轉貸購買新屋。但需考量如果舊房子有位置偏遠、屋況較差等難以脫手的情況，就建議「先賣再買」。
增貸是指房貸正常繳款一段時間後，再次和原貸款銀行增貸，額度約是已償還的金額（也涉及當時房屋現值）。雖然各家銀行增貸條件不一，但通常只要還款和房屋狀況良好都能順利申請，是有臨時資金需求時很不錯的貸款方式，因有擔保品，加上有還款良好的信用證明，所以不像信用貸款一樣程序複雜。若成功增貸，房貸戶和銀行便會同時擁有兩個房貸契約，借款人要定期繳交兩筆房貸費用。
轉貸是透過更換貸款銀行，降低借款利率、延長還款年限的一種方式，不過也可先行詢問原借款銀行，若無調降空間再找其他銀行。因為轉貸會有違約金，且還有設定、塗銷、鑑價等費用支出，加上轉貸的利率和金額視借款人條件而定，不能確保比原房貸優惠。
貸款時的評估與審核
無論是想要房貸、車貸或是信用貸款（不知道什麼是信用貸款？參考文章 資金周轉幫手，信用貸款），都必須在事前做好功課，一般建議長期支出的每月還款金額不能超過收入的三分之一，在貸款之前需考量風險才能避免在付過房屋頭期款後因繳不出貸款使房子被法拍。
無論哪一種貸款都有其相異的風險，而在社會愈發多元的現在，除了傳統銀行、代辦公司，網路上亦有如P2P貸款的平台，在貸款時應注意其利率、攤還方式、安全性等，尤其是當我們借一筆大額的金額時，一個不慎都可能使得人生轉向黑暗，唯有貨比三家和謹慎才能讓自己找到最佳的貸款方案。