保險險種很難懂?幾大要點告訴你

保險會依據你所購買的保險種類以及發生的事故疾病來判定賠償與否,而不是我只要有繳錢買保險,保險公司就必須在我發生任何傷害的時候提供保護。以下就要淺談分享保險的幾個架構,還有它的一些觀念及建議。

保險基本上分六大架構:壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病/重大傷病險、失能險。以下一一介紹:

壽險

壽險的理賠機制有兩項,身故、全殘。多數民眾只知道身故會理賠,但鮮少人會知道全殘也會理賠。

 

而壽險的內涵是解決被保險人身故後所遺留下的責任問題,像是配偶的生活費、子女的教育費、父母的安養金、房屋貸款、汽車貸款等等,簡單來說就是被保險人不希望自己身故後造成自己所重視的人碰上經濟上的負擔或壓力

 

意外險

意外險又稱傷害保險,其理賠條件為”遭受意外傷害事故,導致身體蒙受傷害”

而傷害事故是指非疾病引起之外來突發事故。

 

意外險的保費計算是以”職業等級”來計算。職業等級是指每個行業別的危險程度,一共分為六級,級數越高則越危險,保費也就相對越高。

Ex.一般辦公室的行政人員就屬於一類,像是一般外務業務員則屬二類。

 

醫療險

醫療險是除了自殺(自殘)以外的醫療行為,基本上都在理賠範圍之內。

像意外險只賠意外事故、癌症險只賠癌症就醫。

 

癌症險

在癌症險的設計中,有分成原位癌及其它癌,原位癌通常指的是零期癌,就是立即發現後有很高的機會治癒的。其他癌指的就是除了零期癌以外的癌症,簡單來說就是指我們一般認知的癌症都可以稱做其它癌了。

 

重大疾病險/重大傷病

傳統的重大疾病險包括七項:腦中風、心肌梗塞、腎衰竭、癌症、癱瘓、冠狀動脈繞道、重大器官移植。

 

而重大傷病險主要的理賠依據是獲得重大傷病卡,就可以憑卡理賠了。

 

殘扶險/長期看護險

當人殘了以後,除了失去了工作能力外,生活開銷依然持續,更不用說嚴重到需要別人照護的狀態了。這種狀況下,不僅自己照顧自己都可能會出問題,還可能嚴重影響到家庭的健全發展。

 

 

保險的目的,就是為難以承擔的風險預做準備。當處於不同人生階段,需要的保障種類和優先順序也會有所不同。第一次自己規畫保單,首先要了解,自己最大的風險在哪裡?

 

不管身處哪一個年齡層,意外與醫療險永遠都是基本配備,差別只在於所需保額可能不同,以及隨著生活型態不同,需要加強的險種可能不一樣。

 

社會新鮮人年紀尚輕,保費相對便宜,可以提早強化自身意外險保障;醫療方面,則可以近年來較符合需求的實支實付保險來規畫,涵蓋生病住院、手術或意外受傷等需要。

 

已經成家、又需奉養父母的青年族群較有經濟能力,但家中主要的經濟支柱,正是最需要保險保障的人。除了基本的意外和醫療保障外,還可考慮殘扶險或重大疾病、重大傷病險。

 

銀髮族的考量則比較多,除了醫療與意外險必備之外,癌症險保障也需要考量進去。不論是為了父母來規畫,還是銀髮族幫自己打算,到了這個人生階段,要思考的除了醫療給付,可能還需包括長照支出了。

 

買保險應避免的大錯誤:

  1. 保險有買有保庇,不用管買了什麼險

保險原本的精神是,讓我們在發生意外時能多一層保障,因此應先從壽險買起,依能力依序購買醫療險、重大疾病險、癌症險,最後才是投資類型的儲蓄險等。

 

  1. 保險買愈多愈有保障

買保險絕對要量力而為。花小錢買到高保障,才是買保險的王道,可以用雙十理論來看,最多能花多少薪水買保險:「用每年全部收入的1/10,買到年薪10倍以上的保障。」

 

  1. 跟親朋好友買保險最可靠

許多人覺得跟「自己人」買保險最不會被騙,朋友推薦什麼險就買,連思考都沒有。但其實保險是一門很專業的學問,有時候不是跟認識的人買就一定最好。先具備些基礎保險知識,知道自己想要的保障是怎樣,再用一些簡單的問題去了解該業務員跟自己理念是否相同,才是聰明買保險的不二法門。

 

 

有這些基礎,接下來就應該好好思考一下,自己最有可能遇到什麼樣的風險?如果這些風險以自己的財務情況是無法承擔的,那就應該付出適當的費用,透過商業保險來轉嫁風險,換取保障。一定要有的觀念是,保險公司不是慈善團體,商業保險是有成本的,沒有什麼真

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