如何用保險理財?

政治大學進行「台灣世代家庭理財行為調查」,針對35~44歲青年、45~54歲中壯年及55歲以上熟齡等三個世代。調查結果顯示,民眾最常使用的理財工具居然是保險,而有將近六成的民眾在進行家庭理財的時候,並不覺得自己有遇到什麼困難,尤其是青年世代覺得理財沒有遇到問題的比例最高。而如果有困難,則是不瞭解投資的風險,這是非常嚴重的問題!所以小燕子決定今天來分享一些保險理財的基本知識。

保險到底如何規劃?

做為理財的工具的話,又該如何運用?

以下提供參考的方向:

  • 轉嫁風險用:規劃需要的保障額度

保險最強大的功能,就是可以讓我們做風險轉嫁,把我們可能發生的疾病、意外等風險,藉由購買保險的方式讓保險公司來承擔。

 

那需要買多少的壽險額度才是符合自己的需要?底下是一個簡單的公式:

 

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

 

  1. 所需要的準備:
  2. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
  3. 未償債務(信用貸款、卡債…)
  4. 房屋貸款餘額
  5. 子女教育金準備
  6. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
  7. 留給父母的孝養金

 

  1. 已有儲蓄準備:
  2. 已有儲蓄準備(定存或已有投資、可以立刻變現者)
  3. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
  4. 其他的準備

 

  • 資產配置用:利用保險商品

在現在低利率的環境下,傳統儲蓄險因為還有保險成本、行政成本等費用,因此很難有比定存利率還高很多的投資報酬率;而傳統投資型保險也因為偏高的前置成本讓客戶望而卻步。

 

因此在現階段環境下,利用「利率變動型保險」與純投資性質的「變額年金投資型保險」來做投資工具,應該是比較好的選擇。

 

在壽險公司主打之下,國內保險市場每兩張新保單中,就有一張是投資型保單,投資型保單可說是當紅炸子雞。這種保單既可保險又可賺錢,加上可隨時提領資金的靈活運用,還能當退休金規劃,不管是社會新鮮人或者是中年上班族,都熱情擁抱投資型保單。但不時也會有糾紛發生,大多數是被保險員的話術騙去。

 

陷阱一:第一年無法投資

購買投資型保單時,保戶一定要詳細閱讀保單內容,尤其是費用部分,因為投資型保單在第1年是不投資的!!!保險局常接到民眾打來申訴說,以為買了投資型保單後,自己就已經開始投資了,事後才知道在第一年的金額中,有85%是作為投資型保單的「費用」,這個費用並不用在投資上,因此投資的金額並不多。

 

許多保險員在講到這一部分時,並不會特別強調,因為怕保戶會猶豫。金管會規定,投資型保單的費用必須透明化,其費用包括保險成本、保費成本、帳戶管理費用等,這三項費用在第一年,很多保險公司是不拿出來投資的,因此投資帳戶是零。所以,如果認為目前的投資市場是個可以進場的好時機,而買了投資型保單,對不起,今年的你根本享受不到這張保單上任何投資的好處。

 

陷阱二:未告知可調降額度

保險成本是每年都要扣繳,而且隨著年齡增加,保險成本每年也提高,但有些保險員根本不會告訴保戶可以彈性調降保險額度,將來減少保險成本的支出,減輕自己的負擔。

 

陷阱三:3年內就解約

想要提前解約的話,最好先忍個3年再說。最虧的就是在第一年就解約,完全是把錢送給保險公司,自己一無所獲;第二、三年雖然降低費用,但有的保險公司還沒開始投資,所以提前解約比較不划算。

 

近年投資型商品熱賣,相關銷售爭議跟著不斷,由於投資型保單相對傳統保單較為複雜,小燕子在這裡提醒大家投保前須留意的4大費用—

 

1.前置費用(ex.附加費用)

2.保單相關費用(ex.保單管理費、保險成本)

3.投資相關費用(ex.投資標的申購手續費、贖回、轉換費用及投資標的管理機構自淨值扣除的間接費用)

4.後置費用(ex.解約、部分提領費用)

 

民眾投保投資型保單前,務必詳細瞭解商品的收費架構,以免發生糾紛。

至於投資型保單到底划算與否決定於個人的需求與思想,建議是擁有理性思想及可以有一段時間不會動用此筆資金需求的人才下手,否則幾乎都只能認賠了事。

 

我到底適合哪種保險呢?

建議按照以下步驟,方便又快速,免費找尋適合自己的保險

Step1.至保險公司網站填寫基本資料

Step2.填寫已投保哪些商品

Step3.依照生活習慣,勾選最擔心未來發生的三種狀況

Step4.思考願意每個月支付多少保費

Step5.馬上為您分析結果

 

 

其實理財真的不難,而台灣民眾也相當的認真,只是好像很習慣「跳級」,在還沒對理財有基礎的瞭解之前,就開始研究更進階的投資,甚至也對投資不是那麼瞭解,就直接進行投機,只想以最快的速度賺到最多的錢,反而比較像是一個賭徒,卻以為自己很懂理財,最後才發覺怎麼自己努力理財了那麼久,財富還是不理睬自己,乾脆保守起來,只敢買保單。相信讀完本篇後,一定對投資型保單有所了解,可以自己試著了解並選擇適合自己的產品。

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。